„ČNB snižuje horní limit ukazatele LTV (poměr úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti) na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).
Limit ukazatele DTI (celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu) bude činit 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let).
Limit ukazatele DSTI (poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem) bude 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). “
Pojďme si jednotlivá kritéria rozebrat a ukázat si, jaký vliv mají na schopnost žadatelů dosáhnout na hypoteční úvěr.
Ukazatel LTV (Loan to Value)
Tento procentuální ukazatel představuje poměr objemu poskytnutého úvěru vůči hodnotě nemovitosti nebo souboru nemovitostí zajišťujících úvěr.
Příklad:
Klient má nemovitost v hodnotě 5 mil. Kč, na které má zástavní právo zajištující jeho hypotéku ve výši 4 mil. Kč. Objem hypotéky ve výši 4 mil. Kč představuje 80 % z hodnoty nemovitosti 5 mil. Kč, tzn. LTV je 80 %.
Rozšířená chyba, kterou slýchám od svých klientů, je domněnka, že hodnota LTV přímo souvisí s cenou nemovitostí, kterou kupují. Tady je důležité rozlišovat LTV a LTC (Loan to Cost).
Například klient, nebo třeba jeho rodiče, vlastní nemovitost, kterou je možno použít jako dozajištění hypotéky, není tak nutné mít oněch často zmiňovaných 20 % vlastních zdrojů. Klient si pořizuje nemovitost za 5 mil. Kč s tím, že nyní přispěchají na pomoc rodiče, kteří vlastní byt v hodnotě 3 mil. Kč.
Náš klient bude počítat svůj maximální objem hypotéky jako procento ze součtu hodnot obou nemovitostí (5+3 = 8 mil. Kč), tj. 80 % z 8 mil. je 6,4 mil. Kč. Pořizovací cena nemovitosti (5 mil. Kč) je nižší než maximální objem (6,4 mil. Kč) pro 80% LTV, a tak klient může bez problému financovat celou kupní cenu hypotékou bez nutnosti vlastních zdrojů.
V takovém případě bude LTC 100 % (netřeba vlastních zdrojů) a LTV bude 62,5% (5 mil. Kč kupní ceny vůči 8 mil. Kč hodnoty obou zastavovaných nemovitostí). Výše uvedený způsob je elegantním řešením, jak dosáhnout na vlastní bydlení, pro klienty, kteří nemají naspořeno požadovaných 10 % nebo 20 % vlastních zdrojů.
A co chudáci rodiče? Nebojte, za pár let se část úvěru umoří, navíc pomůže třeba i růst cen nemovitostí, a rodičům se byt z hypotéky zase vyváže. Situace je tedy pro mnoho žadatelů nově zpřísněná, ale často poměrně snadno řešitelná.
Ukazatel DTI (Debt to Income)
Tento ukazatel omezuje maximální objem úvěru, který může mít daný klient nebo domácnost jako násobek svého ročního příjmu.
Příklad
DTI ve výši 9,5 nám říká, že klient nesmí přesáhnou součtem všech svých úvěrů 9,5 násobek svého čistého ročního příjmu. Pokud je někdo zaměstnán a jeho čistá mzda je 50 tis. Kč, tak jeho úvěr nesmí být větší než jeho roční příjem (50.000 * 12 = 600.000) * 9,5. Klient tedy dosáhne na úvěr až do objemu 5,7 mil. Kč.
Ukazatel DSTI (Debt Service to Income)
Říkáte si, co že to vlastně budeme servisovat? Service znamená v angličtině i obsluha, a my budeme obsluhovat dluh, tedy naši hypotéku. Obsluha dluhu se sice používá v českých podmínkách spíše v souvislosti se státním dluhem, ale v principu jde o stejnou věc.
Klient, stejně jako stát, musí svůj dluh splácet, a tomu se trochu vzletně říká obsluhovat. Pokud klient splácí, jak je tomu nejčastěji, anuitním způsobem s fixní úrokovou sazbou, má jistou neměnnou pravidelnou měsíční splátku. Tato splátka nesmí přesáhnout určité stanovené procento z měsíčního příjmu klienta.
Tento parametr je nejproblematičtější. Na rozdíl od ostatních má totiž na jeho výši vliv výše úrokové sazby, za kterou má klient hypotéku poskytnutou. Čím vyšší je úroková sazba, tím je vyšší splátka, a tím více omezující je povinnost respektovat 45 % respektive 50 % DSTI. Jak moc omezující?
Příklad
Klient má příjem 40 tis. Kč a je mu méně než 36 let. Musí tedy respektovat 50 % DSTI. V době, kdy se sazby hypoték pohybovaly kolem 2 % p.a., klient dosáhl na hypotéku v objemu cca 5 mil. Kč se splatností 30 let. Dnes, při sazbách kolem 6 % p.a., stejný klient díky tomuto parametru dosáhne na hypotéku pouze v objemu cca 3,3 mil. Kč.
V příštím článku bych rád prošel některé možnosti, jak si v dnešní době malinko pomoci a zvýšit šanci na získání hypotéky.
Kontakt
Máte dotazy či potřebujete pomoct s vyřízením hypotéky? Kontaktujte mě.
Autor článku: Ing. Jakub Rotrekl, Ph.D, úvěrový specialista
Jednoznačně doporučuji. Pan Rotrekl našel pro nás nejvhodnější nabídku, vše, co bylo třeba, zjistil, zajistil, domluvil, a hlavně vysvětlil. Vyzdvihla bych jeho lidský přístup a flexibilitu, to, že byl vždy k dispozici na telefonu při dotazech nebo když jsem jen potřebovala radu. Je zkušený, má maximální odborný rozsah a výjimečně se orientuje v současné měnící se nabídce. Maximální spokojenost.
Jakuba Rotrekla můžu jen doporučit. Oceňuji profesionální a zároveň i lidský přístup. Zajistil hypotéku s úrokem, na který se ostatní hypotéční poradci v danou dobu nemohli dostat. Takže za mě super odvedená práce. Těším se na další spolupráci..
S panem Jakubem Roteklem jsem měl vstupní konzultaci ohledně financování investičních nemovitostí a byl jsem velmi spokojený. Už během první schůzky mi předal spoustu užitečných informací a pomohl mi zorientovat se v možnostech, o kterých jsem předtím ani neuvažoval. Konzultace byla profesionální, přínosná a vedena ve velmi příjemném duchu. Oceňuji jeho odbornost, přístup a schopnost vše srozumitelně vysvětlit. Pokud hledáte kvalitního finančního poradce, Jakuba mohu jedině doporučit.
Služby pana inženýra Rotrekla mohu jen doporučit. V loňském roce jsme řešili poměrně naléhavou situaci při stavbě domu a prodeji bytu. Bylo pro nás velmi důležité překlenout dobu, než nám dorazí peníze z hypotéky, kterou jsme měli již dříve sjednanou, když už jsme byli v situaci, že bylo nutné řešit naše blížící se závazky. Pan Rotrekl nejen, že nám poradil, jaké možnosti máme, ale také nám vše prakticky vyřídil. Jediné, co bylo na nás, zajistit si své vlastní podpisy 🙂 Jeho ochota a orientace v problému nám ušetřila mnoho nervů a starostí.
Pan Rotrekl mi poskytl perfektní komplexní služby, díky kterým jsme získala hypotéku bez zbytečného stresu. Přehledně mě informoval o mých možnostech, poradil, vysvětlil, a provedl mě celým procesem. Byl mi velkou oporou v oblasti, ve které sama nemám žádné zkušenosti . Můžu jen doporučit, a příště se na něj určitě obrátím znovu.
Nedávno jsem měl tu čest spolupracovat s p. Rotreklem při vyřizování hypotečního úvěru. Již od začátku jsem byl příjemně překvapen jeho profesionálním ale zároveň lidským přístupem, odbornými znalostmi a schopností věnovat se klientům s maximálním zájmem a péčí. Sjednání úvěru proběhlo bez problémů, na všechny otázky jsem dostal odpověď a bylo mi ochotně vysvětleno vše, co jsem potřeboval vědět.
Doporučuji každému, kdo hledá spolehlivého a kompetentního poradce. Budete v dobrých rukou.
Jsem neskutečně vděčná, že jsem se při vyřizování hypotéky měla možnost svěřit do rukou pana Jakuba Rotrekla. Hned na první schůzce mi celý hypoteční proces jasně a srozumitelně vysvětlil. Jeho profesionalita je více než absolutní. Kromě jiného si velmi vážím jeho lidského přístupu a rychlé komunikace. Jeho služby mohu jen doporučit!
Co napsat? Vše již bylo řečeno v ostatních recenzích - pan Rotrekl je profík na svém místě, s nesmírným rozhledem, znalostmi a hlavně lidským přístupem. Nezbývá nic jiného než všem jeho poradenství vřele doporučit. Umí opravdu vykouzlit (i pro nás OSVČ) opravdu nadstandardní podmínky. Tím pádem bych mu do budoucna přál více "standardních" klientů, aby na naši další spolupráci měl dost prostoru 🙂 Děkujeme!
Spolupráce s panem Ing. Jakubem Rotreklem byla jedním z nejlepších rozhodnutí, která jsem při řešení financování vlastního i investičního bydlení udělal.
Od prvního kontaktu bylo jasné, že nejde o „běžného“ finančního poradce. Rychlá reakce, profesionální a zároveň velmi lidský přístup a především schopnost vysvětlit i složité věci srozumitelně a bez jakéhokoli tlaku. Kuba mi pomáhal nejen s pořízením vlastního bydlení, ale také s financováním investičních nemovitostí, kde je orientace v detailech a správné načasování naprosto klíčové.
Po celou dobu jsem měl jistotu, že řešíme řešení, které je nejlepší pro mě — ne to nejjednodušší nebo nejvýhodnější pro banku. Velmi oceňuji, že má Kuba vždy připraveno více variant řešení a když se zdá, že možnosti docházejí, dokáže vytáhnout další „eso z rukávu“ — často z jeho pomyslného tajného šuplíku, o kterém běžný klient ani netuší, že existuje.
Proces byl dlouhý a místy administrativně náročný, ale Jakub mě celou cestu systematicky vedl, upozorňoval na možná úskalí a vždy měl připravený plán B (a často i C). Jako člověk, který rád rozumí detailům a nerad podstupuje zbytečné riziko, jsem nesmírně ocenil jeho trpělivost, transparentnost a schopnost vysvětlit každý krok tak, aby dával smysl.
Co považuji za skutečně výjimečné, je jeho dlouhodobý přístup ke klientům. Zájem nekončí podpisem smlouvy — Jakub aktivně sleduje trh, ozývá se s možnostmi zlepšení podmínek a hlídá, aby financování dávalo smysl i v čase, nejen v okamžiku podpisu.
Pokud hledáte finančního poradce, který myslí několik kroků dopředu a vždy má v záloze chytré řešení, Jakub Rotrekl je jasná volba. Doporučuji bez jakýchkoli výhrad
Před tím než začít s hypotékou, zkusila jsem několik poradců. K mému obrovskému zklamání, žáden z nich nebyl schopen vysvětlit “proč je to tak a ne jinak”. Pan Rotrekl vysvětlil vše a víc, dopodrobna. Jeho přístup je pro lidi, co chtějí rozumět tomu, co podepisují. Díky za profesionalitu🙂
Pan Rotrekl je opravdový specialista ve svém oboru. Na začátku navrhl několik možností (i pro OSVČ), poté vše dopodrobna vysvětlil a zodpověděl všechny zvídavé otázky. Z první půlhodinové bezplatné konzultace tak byl téměř dvouhodinový příjemný a hlavně přínosný rozhovor.
Chtěl bych vyzdvihnout jeho know-how, spolehlivost, lidský přístup a rychlou komunikaci (po celou dobu před, i po sjednání úvěru! což se u většiny poradců v tomto sektoru nevidí).
Vřele tak doporučuji VŠEM, ktěří chtějí projít úvěrovým procesem rychle a bez větších starostí. Ještě jednou děkuji za příjemnou spolupráci.
Na pana Rotrekla jsem se obrátila ohledně refinancování hypotéky. Vzácně lidský přístup, kdy hledal ideální řešení pro mě i přesto, že toto pro něj znamenalo žádnou finanční odměnu. S velkou důvěrou se na pana Rotrekla ráda znovu obrátím a doporučím ho každému ze svých blízkých, kdo bude řešit financování bydlení. Děkuji za tuto zkušenost!
S panem Rotreklem byla skvělá spolupráce od začátku. Řešili jsme jak převzetí úvěru, tak novou hypotéku a obojí se díky jeho profesionalitě zdálo jako jednoduchý proces. Jsem moc ráda, že jsme narazili právě na něj a určitě bych ho všem doporučila.
Jakub Rotrekl je profesionální, vstřícný, vše dopodrobna vysvětlil, co se týče naší hypotéky. Jeho jednání a komunikace je na vysoké úrovni a servis nekončí podepsáním smlouvy. Vždy nám se vším poradil a nabídl nejvhodnější variantu. Finanční služby pana Rotrekla využíváme dlouhodobě. Určitě doporučuji pro další klienty, top servis!
Panu Rotreklovi jsem neskutečně vděčná. Pro mne je to kouzelník, který mi pomohl splnit můj sen. Konečně mám domov ! Děkuji !!! Jednala jsem s více HP (bez úspěchu), pouze pan Rotrekl , jako špičkový profesionál v oboru, dokázal to, kde ostatní selhali. Vždy ochoten trpělivě vysvětlit, pomoct a nabídnout to nejvýhodnější řešení. Ve spolupráci s ním hodlám i nadále pokračovat. Pokud čtete tuto recenzi už nehledejte dál, lepšího v Praze nenajdete. Svobodová
Pan Rotrekl nám pomohl projít celým procesem získání hypotéky. I když to místy nebylo úplně jednoduché, díky jeho přístupu a profesionalitě jsme to zvládli dotáhnout do úspěšného konce. Po celou dobu bylo uklidňující vědět, že se máme na koho obrátit, když si nebudeme něčím jistí. Jeho rady byly vždy srozumitelné, věcné a bylo z nich cítit, že vycházejí z bohatých zkušeností i odbornosti.
Díky panu Rotreklovi byl proces financování naší nemovitosti hladký a bezproblémový. Poradil nám vybrat správnou banku pro naše potřeby, doporučil řešení nestandardních požadavků a navigoval nás celým procesem. Děkujeme za jeho profesionální a lidský přístup.
Spolupráce s panem Rotreklem byla od začátku až do konce naprosto hladká. Jeho přístup je nejen maximálně profesionální, ale také lidský a vstřícný. Vše srozumitelně vysvětlil, reagoval rychle na jakékoli dotazy a dokázal najít to nejlepší řešení přesně na míru naší situaci. Celým procesem nás provedl s naprostým přehledem a ochotou. Je zřejmé, že má hluboké znalosti trhu, výborné kontakty a velké množství zkušeností. Pokud hledáte někoho, komu můžete věřit, kdo vás provede hypotečním procesem bezpečně a efektivně, pana Rotrekla mohu jedině doporučit. Je to profesionál a člověk na svém místě. Děkujeme.
Děkuji Jakubu Rotreklovi za důvěryhodnou spolupráci, která trvá již od roku 2019. K malým i větším záměrům vždy přistupuje s maximálním nasazením a profesionalitou; hledá vhodné finanční možnosti, srozumitelně vysvětluje podmínky a dokáže poradit při každém zásadním rozhodnutí. Oceňuji jeho ochotu navrhovat řešení na míru, uzpůsobená mým možnostem i aktuálním potřebám.
Vše vždy probíhalo hladce, přehledně a bez stresu. Vstřícnost, odborné znalosti i osobní přístup pana Rotrekla dělají z jeho služby skutečnou oporu v často nesnadných finančních krocích.
Spolupráci mohu doporučit každému, kdo hledá dlouhodobého, spolehlivého a empatického partnera při vyřizování hypotéky.
Jakub mi pomohl vyřešit velmi komplikovanou hypotéku. Jednalo se již o několikátou hypotéku, takže mám s čím porovnávat. Při další hypotéce rozhodne jeho služby znovu využiji. Vřele doporučuji jeho služby i poradenství.
Lidský přístup, perfektní rozhled a férové jednání jsou u Ing. Jakuba Rotrekla na prvním místě. Nic mi nepodsouval, ochotně a upřímně odpovídal na všechny mé otázky a věnoval mi svůj drahocenný čas, i když z naší první schůzky sám nic neměl. Za toto všechno bych mu chtěla poděkovat.
Najít opravdu dobrého nezávislého finančního poradce není snadné, ale na naší schůzce jsem se cítila, že mi skutečně chce pomoci primárně v můj prospěch. Teď zatím řeším potřebné papírování ke stavbě, ale jakmile bude vše připravené, určitě se na p. Rotrekla znovu ráda obrátím již ohledně samotného sjednání hypotéky. Skvělý rozhled i přístup – moc doporučuji!
Od první schůzky bylo vše naprosto jasné, srozumitelné a profesionální. Společně jsme si stanovili cíle i finanční rámec, a pan Rotrekl nás následně provedl celým procesem získání hypotéky. Dokázal nás s přehledem provést všemi nástrahami, které mohou potkat člověka, jenž se v tomhle světě pohybuje poprvé. Všechno nakonec dopadlo přesně tak, jak na začátku slíbil. Obrovsky oceňuji i jeho rychlou reakční dobu – žádná otázka nezůstala bez odpovědi, a to i přesto, že jich rozhodně nebylo málo. Díky jeho přístupu jsem se celým procesem cítil jistý a v dobrých rukou. Určitě mohu jen doporučit !
Pan Jakub Rotrekl je opravdový profesionál perfektně se orientující ve svém oboru. Pomohl mi s vyřízením hypotéky a při celém procesu koupě nemovistosti. Vždy mi pohotově odpovídal na všechny mé dotazy, měl velmi podnětné nápady a návrhy řešení a byl ochoten poradit i s věcmi, které se netýkaly přímo našeho obchodu. Jeho přístup je profesionální a zároveň velmi lidský a přátelský. Pokud budu do budoucna potřebovat poradenství v oboru nemovistostí a hypoték, určitě se opět obrátím na něho. Velice doporučuji!
Jakub je skutečný profesionál. Postaral se mi o hypotéku a zajistil skvělý úrok. Jeho tým šlape jako hodinky a pokaždé, když mám všetečný dotaz, je schopen mi dát srozumitelnou a rychlou odpověď. Vřele doporučuji.
Díky manželům Březinovým jsme měli během chvíle s přítelem krásný byt, ve kterém můžeme budovat společný domov, na což se moc těšíme. Lucie i Martin jsou profíci, kteří se o nás perfektně postarali, takže můžu jejich služby jedině doporučit.
Tento web používá soubory cookie, které pomáhají fungování webu a také ke sledování vaší interakce s naším webem.
Funkční
Vždy aktivní
Technické uložení nebo přístup je nezbytně nutný pro legitimní účel umožnění použití konkrétní služby, kterou si odběratel nebo uživatel výslovně vyžádal, nebo pouze za účelem provedení přenosu sdělení prostřednictvím sítě elektronických komunikací.
Předvolby
Technické uložení nebo přístup je nezbytný pro legitimní účel ukládání preferencí, které nejsou požadovány odběratelem nebo uživatelem.
Statistiky
Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro statistické účely.Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro anonymní statistické účely. Bez předvolání, dobrovolného plnění ze strany vašeho Poskytovatele internetových služeb nebo dalších záznamů od třetí strany nelze informace, uložené nebo získané pouze pro tento účel, obvykle použít k vaší identifikaci.
Marketing
Technické uložení nebo přístup je nutný k vytvoření uživatelských profilů za účelem zasílání reklamy nebo sledování uživatele na webových stránkách nebo několika webových stránkách pro podobné marketingové účely.
