„ČNB snižuje horní limit ukazatele LTV (poměr úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti) na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).
Limit ukazatele DTI (celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu) bude činit 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let).
Limit ukazatele DSTI (poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem) bude 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). “
Pojďme si jednotlivá kritéria rozebrat a ukázat si, jaký vliv mají na schopnost žadatelů dosáhnout na hypoteční úvěr.
Ukazatel LTV (Loan to Value)
Tento procentuální ukazatel představuje poměr objemu poskytnutého úvěru vůči hodnotě nemovitosti nebo souboru nemovitostí zajišťujících úvěr.
Příklad:
Klient má nemovitost v hodnotě 5 mil. Kč, na které má zástavní právo zajištující jeho hypotéku ve výši 4 mil. Kč. Objem hypotéky ve výši 4 mil. Kč představuje 80 % z hodnoty nemovitosti 5 mil. Kč, tzn. LTV je 80 %.
Rozšířená chyba, kterou slýchám od svých klientů, je domněnka, že hodnota LTV přímo souvisí s cenou nemovitostí, kterou kupují. Tady je důležité rozlišovat LTV a LTC (Loan to Cost).
Například klient, nebo třeba jeho rodiče, vlastní nemovitost, kterou je možno použít jako dozajištění hypotéky, není tak nutné mít oněch často zmiňovaných 20 % vlastních zdrojů. Klient si pořizuje nemovitost za 5 mil. Kč s tím, že nyní přispěchají na pomoc rodiče, kteří vlastní byt v hodnotě 3 mil. Kč.
Náš klient bude počítat svůj maximální objem hypotéky jako procento ze součtu hodnot obou nemovitostí (5+3 = 8 mil. Kč), tj. 80 % z 8 mil. je 6,4 mil. Kč. Pořizovací cena nemovitosti (5 mil. Kč) je nižší než maximální objem (6,4 mil. Kč) pro 80% LTV, a tak klient může bez problému financovat celou kupní cenu hypotékou bez nutnosti vlastních zdrojů.
V takovém případě bude LTC 100 % (netřeba vlastních zdrojů) a LTV bude 62,5% (5 mil. Kč kupní ceny vůči 8 mil. Kč hodnoty obou zastavovaných nemovitostí). Výše uvedený způsob je elegantním řešením, jak dosáhnout na vlastní bydlení, pro klienty, kteří nemají naspořeno požadovaných 10 % nebo 20 % vlastních zdrojů.
A co chudáci rodiče? Nebojte, za pár let se část úvěru umoří, navíc pomůže třeba i růst cen nemovitostí, a rodičům se byt z hypotéky zase vyváže. Situace je tedy pro mnoho žadatelů nově zpřísněná, ale často poměrně snadno řešitelná.
Ukazatel DTI (Debt to Income)
Tento ukazatel omezuje maximální objem úvěru, který může mít daný klient nebo domácnost jako násobek svého ročního příjmu.
Příklad
DTI ve výši 9,5 nám říká, že klient nesmí přesáhnou součtem všech svých úvěrů 9,5 násobek svého čistého ročního příjmu. Pokud je někdo zaměstnán a jeho čistá mzda je 50 tis. Kč, tak jeho úvěr nesmí být větší než jeho roční příjem (50.000 * 12 = 600.000) * 9,5. Klient tedy dosáhne na úvěr až do objemu 5,7 mil. Kč.
Ukazatel DSTI (Debt Service to Income)
Říkáte si, co že to vlastně budeme servisovat? Service znamená v angličtině i obsluha, a my budeme obsluhovat dluh, tedy naši hypotéku. Obsluha dluhu se sice používá v českých podmínkách spíše v souvislosti se státním dluhem, ale v principu jde o stejnou věc.
Klient, stejně jako stát, musí svůj dluh splácet, a tomu se trochu vzletně říká obsluhovat. Pokud klient splácí, jak je tomu nejčastěji, anuitním způsobem s fixní úrokovou sazbou, má jistou neměnnou pravidelnou měsíční splátku. Tato splátka nesmí přesáhnout určité stanovené procento z měsíčního příjmu klienta.
Tento parametr je nejproblematičtější. Na rozdíl od ostatních má totiž na jeho výši vliv výše úrokové sazby, za kterou má klient hypotéku poskytnutou. Čím vyšší je úroková sazba, tím je vyšší splátka, a tím více omezující je povinnost respektovat 45 % respektive 50 % DSTI. Jak moc omezující?
Příklad
Klient má příjem 40 tis. Kč a je mu méně než 36 let. Musí tedy respektovat 50 % DSTI. V době, kdy se sazby hypoték pohybovaly kolem 2 % p.a., klient dosáhl na hypotéku v objemu cca 5 mil. Kč se splatností 30 let. Dnes, při sazbách kolem 6 % p.a., stejný klient díky tomuto parametru dosáhne na hypotéku pouze v objemu cca 3,3 mil. Kč.
V příštím článku bych rád prošel některé možnosti, jak si v dnešní době malinko pomoci a zvýšit šanci na získání hypotéky.
Kontakt
Máte dotazy či potřebujete pomoct s vyřízením hypotéky? Kontaktujte mě.
Autor článku: Ing. Jakub Rotrekl, Ph.D, úvěrový specialista
S Jakubem Rotreklem spolupracuji několik let a rozhodně bych neměnila. Vím, že mí klienti jsou v těch nejlepších rukách a celá má práce je tak mnohem snazší. Nejen, že najde to nejlepší řešení, ale velmi precizně a trpělivě všechna pro a proti vysvětlí. Ochotně zodpoví dotazy klientům, kteří jen hypotéku zvažují. Zvolila jsem si spolupráci s ním proto, že jedná s každým klientem tak, jako by si jeho hypotéku bral on sám. Lidský přístup je pro mě max. důležitý a proto Jakuba vždy s čistým svědomím a ráda všem doporučuji.
Děkuji Jakubu Rotreklovi za důvěryhodnou spolupráci, která trvá již od roku 2019. K malým i větším záměrům vždy přistupuje s maximálním nasazením a profesionalitou; hledá vhodné finanční možnosti, srozumitelně vysvětluje podmínky a dokáže poradit při každém zásadním rozhodnutí. Oceňuji jeho ochotu navrhovat řešení na míru, uzpůsobená mým možnostem i aktuálním potřebám.
Vše vždy probíhalo hladce, přehledně a bez stresu. Vstřícnost, odborné znalosti i osobní přístup pana Rotrekla dělají z jeho služby skutečnou oporu v často nesnadných finančních krocích.
Spolupráci mohu doporučit každému, kdo hledá dlouhodobého, spolehlivého a empatického partnera při vyřizování hypotéky.
Spolupráci s panem Rotreklem mohu maximálně doporučit. Pomohl nám k úspěšně schválené hypotéce po neúspěchu u jiného poradce. Oceňujeme profesionální přístup, rychlost celého procesu (ráno jsme se rozhodli pro konkrétní variantu a večer v tentýž den již byla žádost podaná v bance) a rychlou komunikaci. Na jakékoliv dotazy pan Rotrekl ochotně odpovídá a je znát, že dané problematice opravdu rozumí, vše vysvětlí do potřebného detailu místo obecných řečí jako u jiných poradců. Moc děkujeme za spolupráci.
Velmi profesionální zkušenost. Oceňuji především komunikaci, kdy vzhledem ke složitejší situaci jsem na začátku nevěděla, co je vše pro mě možné. Pan Rotrekl vše vysvětlit, ukázal mi možnosti vč. jejich výhod/nevýhod, reagoval velmi rychle na všechny mé dotazy či změny situace. Pomohl mi ke koupi developerského projektu v poměrně rychlém termínu. Dále velmi oceňuji domluvu na pokračování spolupráce ohledně průběžných úprav sjednaného úvěru, aby korespondovalo s mojí aktuální situací.
Na doporučení známých jsme se se žádostí o zařízení všeho kolem hypotéky obrátili na pana Rotrekla. Můžeme jednoznačně doporučit dále komukoliv, kdo chce takovým procesem projít rychle, bez starostí a s jistotou, že mu pomáhá profesionál, který je schopný vybrat vždy tu nejlepší cestu a na danou chvíli nejlepší možný produkt. Pan Rotrekl dodržuje termíny, má přehled o každém kroku, který je nutné absolvovat, vše vysvětlí detailně a povede Vás k cíli s úsměvem. Palec nahoru a pět hvězdiček z pěti. 😊
Na pana Rotrekla jsem se obrátila ohledně refinancování hypotéky. Vzácně lidský přístup, kdy hledal ideální řešení pro mě i přesto, že toto pro něj znamenalo žádnou finanční odměnu. S velkou důvěrou se na pana Rotrekla ráda znovu obrátím a doporučím ho každému ze svých blízkých, kdo bude řešit financování bydlení. Děkuji za tuto zkušenost!
Služby pana Rotrekla jsou na založeny na nejvyšší úrovni profesionality a v kombinaci s jeho lidským přístupem je to člověk na svém místě. I s neřešitelné situace dokáže s klidnou hlavou ,,vykouzlit,, elegantní řešení ke spokojenosti klienta (vlastní zkušenost). Pokud bych měl někoho doporučit v případě řešení finančního poradenství, tak je to právě on.
Pan Rotrekl je opravdový specialista ve svém oboru. Na začátku navrhl několik možností (i pro OSVČ), poté vše dopodrobna vysvětlil a zodpověděl všechny zvídavé otázky. Z první půlhodinové bezplatné konzultace tak byl téměř dvouhodinový příjemný a hlavně přínosný rozhovor.
Chtěl bych vyzdvihnout jeho know-how, spolehlivost, lidský přístup a rychlou komunikaci (po celou dobu před, i po sjednání úvěru! což se u většiny poradců v tomto sektoru nevidí).
Vřele tak doporučuji VŠEM, ktěří chtějí projít úvěrovým procesem rychle a bez větších starostí. Ještě jednou děkuji za příjemnou spolupráci.
Pan Rotrekl je analyticky a velmi inteligentní člověk, který svými znalosti a jejich aplikaci v bankovním prostředí dokáže ušetřit spoustu času a peněz. Mohu jen doporučit!
Jakuba Rotrekla a jeho služby mohu všem vřele doporučit. Oceňuji nejen jeho profesionální ale zároveň i lidský přístup. Našel pro nás nejvhodnější nabídku, všechno, co bylo třeba, zajistil, domluvil, a hlavně řádně vysvětlil. Z mého pohledu skvěle odvedená práce.
Pan Rotrekl a paní Kazilová jsou naprostí profesionálové.
Veškeré dotazy a požadavky byly z jejich strany obratem splněny a díky jejich zkušenostem jsme získali podmínky, které by konkurence nabídla jen těžko.
Vřele doporučujeme využít jejich služeb i ve chvíli, kdy hypotéka je již vyřízena. Nám se to velice vyplatilo.
Na pana Rotrekla jsem narazil právě díky skvělým recenzím - při důkladném mapování trhu. Recenze se opravdu v ničem nepletou a já jsem absolutně spokojen. Věřím v dlouhodobou, přátelskou spolupráci a pan Rotrekl byl to - co jsem hledal. Děkuji.
Jakuba Rotrekla můžu jen doporučit. Oceňuji profesionální a zároveň i lidský přístup. Zajistil hypotéku s úrokem, na který se ostatní hypotéční poradci v danou dobu nemohli dostat. Takže za mě super odvedená práce. Těším se na další spolupráci..
Jednoznačně nejlepší hypoteční poradce, se kterým jsem měl tu čest spolupracovat. Mohu s čistým svědomím doporučit – vysoká profesionalita, skvělý přehled a především velmi příjemné vystupování. Děkuji, že mohu být vaším klientem.
Pana Rotrekla můžeme s manželem jen doporučit. Provedl nás celým procesem získání hypotéky (naší první), vše trpělivě vysvětlil, nevadilo mu, když jsme volali i pozdě večer po práci a nebo o víkendu. Když jsme přišli s nápadem částečně využít hypotéku od státu, tak ho to neodradilo a pomáhal nám se zorientovat i v tomto netradičním řešení.
Jakub je profesionál, který vždy ochotně poradí a pomůže. Máme díky němu ty nejlepší podmínky a nyní už s námi neřeší jen soukromé finance, ale také finance v mé firmě. Za nás rozhodně doporučujeme!
Jsem neskutečně vděčná, že jsem se při vyřizování hypotéky měla možnost svěřit do rukou pana Jakuba Rotrekla. Hned na první schůzce mi celý hypoteční proces jasně a srozumitelně vysvětlil. Jeho profesionalita je více než absolutní. Kromě jiného si velmi vážím jeho lidského přístupu a rychlé komunikace. Jeho služby mohu jen doporučit!
S panem Rotreklem byla skvělá spolupráce od začátku. Řešili jsme jak převzetí úvěru, tak novou hypotéku a obojí se díky jeho profesionalitě zdálo jako jednoduchý proces. Jsem moc ráda, že jsme narazili právě na něj a určitě bych ho všem doporučila.
Nedávno jsem měl tu čest spolupracovat s p. Rotreklem při vyřizování hypotečního úvěru. Již od začátku jsem byl příjemně překvapen jeho profesionálním ale zároveň lidským přístupem, odbornými znalostmi a schopností věnovat se klientům s maximálním zájmem a péčí. Sjednání úvěru proběhlo bez problémů, na všechny otázky jsem dostal odpověď a bylo mi ochotně vysvětleno vše, co jsem potřeboval vědět.
Doporučuji každému, kdo hledá spolehlivého a kompetentního poradce. Budete v dobrých rukou.
Pan Jakub Rotrekl je opravdový profesionál perfektně se orientující ve svém oboru. Pomohl mi s vyřízením hypotéky a při celém procesu koupě nemovistosti. Vždy mi pohotově odpovídal na všechny mé dotazy, měl velmi podnětné nápady a návrhy řešení a byl ochoten poradit i s věcmi, které se netýkaly přímo našeho obchodu. Jeho přístup je profesionální a zároveň velmi lidský a přátelský. Pokud budu do budoucna potřebovat poradenství v oboru nemovistostí a hypoték, určitě se opět obrátím na něho. Velice doporučuji!
Spolupráce s panem Jakubem Rotreklem, hypotečním poradcem, byla naprosto skvělá. Vše mi srozumitelně vysvětlil, trpělivě provedl celým procesem a našel pro mě nejlepší možné řešení. Oceňuji jeho profesionalitu, rychlou komunikaci a lidský přístup — opravdu jsem měl pocit, že mu na mém výsledku záleží.
Díky němu proběhlo vyřízení hypotéky hladce a bez stresu. Můžu ho jen doporučit každému, kdo chce mít jistotu, že je v dobrých rukou.
S panem Rotreklem spolupracuji jako investorka do nemovitostí teprve krátce, ale už teď vím, že jsem si vybrala správně. Přemýšlí komplexně, s ohledem na moje dlouhodobé cíle, a navrhuje řešení, která dávají smysl nejen dnes, ale i do budoucna. Oceňuji také profesionální a rychlé vyřízení hypotéky i všech náležitostí – a to vše pohodlně online, což mi ušetřilo spoustu času. Rozhodně doporučuji každému, kdo hledá spolehlivého a strategicky smýšlejícího partnera v oblasti financování.
Pan Rotrekl svým profesionálním, erudovaným a velmi milým lidským přístupem naprosto předčil veškerá naše očekávání a rozptýlil počáteční obavy a pocit, že služby hypotečního poradce nepotřebujeme. Naopak, bez něj si to zpětně vůbec neumím představit, když vidím, kolik informací a řešení vhodných pro naši situaci nám naservíroval na zlatém podnose. Jeho služby můžu jen doporučit, ušetřete si nervy a využijte know-how někoho, kdo se v oboru vyzná✌️ Moc děkujeme a těšíme se na další spolupráci🙏
Tímto bych chtěla moc poděkovat panu Rotreklovi za skvělou spolupráci, kdy jsem se ocitla v roli jeho klientky a mohla tak osobně získat zkušenost s celým procesem žádosti o hypoteční úvěr. Opět jsem si potvrdila, že pana Rotrekla mohu svým klientům doporučovat bez váhání. Ještě jednou děkuji a budu se těšit na další spolupráci.
Když si mi nedávno stěžovala kamarádka, že si musela kvůli rezervační smlouvě, kupní smlouvě a složení depozita sama hledat advokátní kancelář, protože její makléř pořádně nic nezajistil, vůbec jsem to nechápala. Pan Karnold zajistil všechno sám a v naprostém pořádku. Pokud hledáte makléře, na kterého se budete moc skutečně spolehnout, který je profesionální, pečlivý a má skvělý přístup, který vám poradí podle toho, co opravdu potřebujete a ještě vám dá tipy, které vám celý prodej usnadní, vyberte si jeho. Dala bych mu víc než 5 hvězd, ale bohužel to nejde.
Tento web používá soubory cookie, které pomáhají fungování webu a také ke sledování vaší interakce s naším webem.
Funkční
Vždy aktivní
Technické uložení nebo přístup je nezbytně nutný pro legitimní účel umožnění použití konkrétní služby, kterou si odběratel nebo uživatel výslovně vyžádal, nebo pouze za účelem provedení přenosu sdělení prostřednictvím sítě elektronických komunikací.
Předvolby
Technické uložení nebo přístup je nezbytný pro legitimní účel ukládání preferencí, které nejsou požadovány odběratelem nebo uživatelem.
Statistiky
Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro statistické účely.Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro anonymní statistické účely. Bez předvolání, dobrovolného plnění ze strany vašeho Poskytovatele internetových služeb nebo dalších záznamů od třetí strany nelze informace, uložené nebo získané pouze pro tento účel, obvykle použít k vaší identifikaci.
Marketing
Technické uložení nebo přístup je nutný k vytvoření uživatelských profilů za účelem zasílání reklamy nebo sledování uživatele na webových stránkách nebo několika webových stránkách pro podobné marketingové účely.
