„ČNB snižuje horní limit ukazatele LTV (poměr úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti) na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).
Limit ukazatele DTI (celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu) bude činit 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let).
Limit ukazatele DSTI (poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem) bude 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). “
Pojďme si jednotlivá kritéria rozebrat a ukázat si, jaký vliv mají na schopnost žadatelů dosáhnout na hypoteční úvěr.
Ukazatel LTV (Loan to Value)
Tento procentuální ukazatel představuje poměr objemu poskytnutého úvěru vůči hodnotě nemovitosti nebo souboru nemovitostí zajišťujících úvěr.
Příklad:
Klient má nemovitost v hodnotě 5 mil. Kč, na které má zástavní právo zajištující jeho hypotéku ve výši 4 mil. Kč. Objem hypotéky ve výši 4 mil. Kč představuje 80 % z hodnoty nemovitosti 5 mil. Kč, tzn. LTV je 80 %.
Rozšířená chyba, kterou slýchám od svých klientů, je domněnka, že hodnota LTV přímo souvisí s cenou nemovitostí, kterou kupují. Tady je důležité rozlišovat LTV a LTC (Loan to Cost).
Například klient, nebo třeba jeho rodiče, vlastní nemovitost, kterou je možno použít jako dozajištění hypotéky, není tak nutné mít oněch často zmiňovaných 20 % vlastních zdrojů. Klient si pořizuje nemovitost za 5 mil. Kč s tím, že nyní přispěchají na pomoc rodiče, kteří vlastní byt v hodnotě 3 mil. Kč.
Náš klient bude počítat svůj maximální objem hypotéky jako procento ze součtu hodnot obou nemovitostí (5+3 = 8 mil. Kč), tj. 80 % z 8 mil. je 6,4 mil. Kč. Pořizovací cena nemovitosti (5 mil. Kč) je nižší než maximální objem (6,4 mil. Kč) pro 80% LTV, a tak klient může bez problému financovat celou kupní cenu hypotékou bez nutnosti vlastních zdrojů.
V takovém případě bude LTC 100 % (netřeba vlastních zdrojů) a LTV bude 62,5% (5 mil. Kč kupní ceny vůči 8 mil. Kč hodnoty obou zastavovaných nemovitostí). Výše uvedený způsob je elegantním řešením, jak dosáhnout na vlastní bydlení, pro klienty, kteří nemají naspořeno požadovaných 10 % nebo 20 % vlastních zdrojů.
A co chudáci rodiče? Nebojte, za pár let se část úvěru umoří, navíc pomůže třeba i růst cen nemovitostí, a rodičům se byt z hypotéky zase vyváže. Situace je tedy pro mnoho žadatelů nově zpřísněná, ale často poměrně snadno řešitelná.
Ukazatel DTI (Debt to Income)
Tento ukazatel omezuje maximální objem úvěru, který může mít daný klient nebo domácnost jako násobek svého ročního příjmu.
Příklad
DTI ve výši 9,5 nám říká, že klient nesmí přesáhnou součtem všech svých úvěrů 9,5 násobek svého čistého ročního příjmu. Pokud je někdo zaměstnán a jeho čistá mzda je 50 tis. Kč, tak jeho úvěr nesmí být větší než jeho roční příjem (50.000 * 12 = 600.000) * 9,5. Klient tedy dosáhne na úvěr až do objemu 5,7 mil. Kč.
Ukazatel DSTI (Debt Service to Income)
Říkáte si, co že to vlastně budeme servisovat? Service znamená v angličtině i obsluha, a my budeme obsluhovat dluh, tedy naši hypotéku. Obsluha dluhu se sice používá v českých podmínkách spíše v souvislosti se státním dluhem, ale v principu jde o stejnou věc.
Klient, stejně jako stát, musí svůj dluh splácet, a tomu se trochu vzletně říká obsluhovat. Pokud klient splácí, jak je tomu nejčastěji, anuitním způsobem s fixní úrokovou sazbou, má jistou neměnnou pravidelnou měsíční splátku. Tato splátka nesmí přesáhnout určité stanovené procento z měsíčního příjmu klienta.
Tento parametr je nejproblematičtější. Na rozdíl od ostatních má totiž na jeho výši vliv výše úrokové sazby, za kterou má klient hypotéku poskytnutou. Čím vyšší je úroková sazba, tím je vyšší splátka, a tím více omezující je povinnost respektovat 45 % respektive 50 % DSTI. Jak moc omezující?
Příklad
Klient má příjem 40 tis. Kč a je mu méně než 36 let. Musí tedy respektovat 50 % DSTI. V době, kdy se sazby hypoték pohybovaly kolem 2 % p.a., klient dosáhl na hypotéku v objemu cca 5 mil. Kč se splatností 30 let. Dnes, při sazbách kolem 6 % p.a., stejný klient díky tomuto parametru dosáhne na hypotéku pouze v objemu cca 3,3 mil. Kč.
V příštím článku bych rád prošel některé možnosti, jak si v dnešní době malinko pomoci a zvýšit šanci na získání hypotéky.
Kontakt
Máte dotazy či potřebujete pomoct s vyřízením hypotéky? Kontaktujte mě.
Autor článku: Ing. Jakub Rotrekl, Ph.D, úvěrový specialista
Díky panu Rotreklovi byl proces financování naší nemovitosti hladký a bezproblémový. Poradil nám vybrat správnou banku pro naše potřeby, doporučil řešení nestandardních požadavků a navigoval nás celým procesem. Děkujeme za jeho profesionální a lidský přístup.
Na pana doktora Rotrekla jsme se obrátili mnohokrát a vždy nám dobře poradil a pomohl, rozumí svému oboru a snaží se udělat pro klienta maximum, aby byl klient spokojený. Nemohli jsme si vybrat lepšího člověka. Tímto Vám děkujeme.
Chtěl bych moc poděkovat panu Rotreklovi za naprosto profesionální a zároveň lidský přístup při vyřizování mé hypotéky. Byl po celou dobu velmi ochotný, všechno mi srozumitelně vysvětlil a pomohl mi zorientovat se v celém procesu. Oceňuji jeho trpělivost, rychlé reakce na moje dotazy a skutečný zájem o to, abych získal co nejlepší podmínky. Díky jeho pomoci šlo všechno hladce a bez zbytečného stresu. Můžu ho s klidným svědomím doporučit každému, kdo řeší hypotéku a chce mít jistotu, že je v dobrých rukou.
Tak i já přidávám po úvodní schůzce pozitivní referenci, pan Rotrekl je jednak profík a vyzná se v oblasti hypotečních úvěrů, ale je i upřímný a toho si velmi cením. Výborně se s ním brainstormuje ohledně různých možností financování. Budu s ním ráda spolupracovat. A má dobré kafe 🙂
S panem Rotreklem spolupracuji jako investorka do nemovitostí teprve krátce, ale už teď vím, že jsem si vybrala správně. Přemýšlí komplexně, s ohledem na moje dlouhodobé cíle, a navrhuje řešení, která dávají smysl nejen dnes, ale i do budoucna. Oceňuji také profesionální a rychlé vyřízení hypotéky i všech náležitostí – a to vše pohodlně online, což mi ušetřilo spoustu času. Rozhodně doporučuji každému, kdo hledá spolehlivého a strategicky smýšlejícího partnera v oblasti financování.
Na doporučení známých jsme se se žádostí o zařízení všeho kolem hypotéky obrátili na pana Rotrekla.
Můžeme jednoznačně doporučit dále komukoliv, kdo chce takovým procesem projít rychle, bez starostí a s jistotou, že mu pomáhá profesionál, který je schopný vybrat vždy tu nejlepší cestu a na danou chvíli nejlepší možný produkt.
Pan Rotrekl dodržuje termíny, má přehled o každém kroku, který je nutné absolvovat, vše vysvětlí detailně a povede Vás k cíli s úsměvem.
Palec nahoru a pět hvězdiček z pěti. 😊
Spolupráce s panem Rotreklem předčila veškerá naše očekávání.
Vždy jsem byla k hypotečním a finančním poradcům poměrně skeptická. Pan Rotrekl ale veškeré mé obavy rozpustil hned na první schůzce.
Jednání s ním i s jeho asistentkou bylo vždy profesionální, věcné a efektivní. Vše nám trpělivě vysvětlil a mohli jsme se na něj kdykoli obrátit.
Ocenila jsem, že má v oblasti hypoték, ale i souvisejících finančních oborech hluboký přehled a umí se v nich orientovat s lehkostí a s rozumem v hrsti. 🙂
S panem Ing. Rotreklem jsem spolupracoval již několikrát. Navzdory komplikovaným projektům, se vše vyřešilo v krátkém čase a k velké spokojenosti. Mohu jen doporučit.
S Jakubem jsem se setkala jak v rámci obchodní spolupráce, tak jako jeho klientka.
V rámci spolupráce jsem se setkala s velkým množstvím finančních poradců, ale musím zkonstatovat, že jeho kvalitě práce a proklientskému přístupu se zatím žádný jiný poradce nevyrovnal. O tom svědčily i desítky spokojených klientů, které jsem k němu sama doporučila. I proto jsem si ho vybrala pro svou vlastní hypotéku. Bez Jakuba by mi žádný bankovní ústav úvěr neschválil. Díky jeho nadstandardním podmínkám u bank a skvělým vyjednávacím schopnostem jsem úvěr dostala a ještě za skvělých podmínek. Moje rodina a přátelé se s hypotékou budou do budoucna už vždy obracet jen na Jakuba.
S Jakubem Rotreklem spolupracuji několik let a rozhodně bych neměnila.
Vím, že mí klienti jsou v těch nejlepších rukách a celá má práce je tak mnohem snazší.
Nejen, že najde to nejlepší řešení, ale velmi precizně a trpělivě všechna pro a proti vysvětlí.
Ochotně zodpoví dotazy klientům, kteří jen hypotéku zvažují.
Zvolila jsem si spolupráci s ním proto, že jedná s každým klientem tak, jako by si jeho hypotéku bral on sám.
Lidský přístup je pro mě max. důležitý a proto Jakuba vždy s čistým svědomím a ráda všem doporučuji.
Pan Rotrekl poskytuje opravdu prvotřídní poradenské služby, má perfektní přehled o trhu hypoték a nezaujatě vám předá vám velmi cenné informace, které vám mohou ušetřit i stovky tisíc korun. Za sebe mohu potvrdit, že mi v rámci konzultace zdarma navrhl nejlepší řešení, přestože tak pro něho nevyplývala žádná provize, aniž by mi navrhoval jiné řešení, které by mu přineslo finanční prospěch.
Jakub je každým coulem profesionál, který vás provede světem financí a hypoték tak snadno, že tomu snad ani nebudete věřit.
Tam, kde my viděli stohy papírů, složité smlouvy, padesát pochůzek, Jakub viděl dva až tři jednoduché kroky.
A lehce ho podezřívám z toho, že čím je případ složitější, tím se v tom víc vyžívá. Dotáhli jsme s Jakubem již druhou hypotéku. Přičemž ta druhá byla pro nás v podstatě neuchopitelná a velmi komplikovaná. Ne však pro Jakuba.
A ty podmínky, které nám v HB vyboxoval! A při tom je kdykoliv k dispozici pro konzultaci a ve všem maximálně transparentní.
Jakubovi prostě nejde nevěřit, že je tu pro to, aby jeho klienti mohli bydlet. Snadno a za nejlepších podmínek. I v případech, kdy si s vámi v bance neví rady.
Jakub je profesionál, který vždy ochotně poradí a pomůže. Máme díky němu ty nejlepší podmínky a nyní už s námi neřeší jen soukromé finance, ale také finance v mé firmě. Za nás rozhodně doporučujeme!
Naprosto profesionální přístup. Snaha udělat pro klienta maximum. Předložení několika variant a zároveň vysvětlení, co je u které dobré a naopak.
Nemůžu jinak než doporučit služby Jakuba Rotrekla.
Panu Rotreklovi jsem neskutečně vděčná. Pro mne je to kouzelník, který
mi pomohl splnit můj sen. Konečně mám domov ! Děkuji !!! Jednala jsem s
více HP (bez úspěchu), pouze pan Rotrekl , jako špičkový profesionál v
oboru, dokázal to, kde ostatní selhali. Vždy ochoten trpělivě vysvětlit,
pomoct a nabídnout to nejvýhodnější řešení. Ve spolupráci s ním hodlám i
nadále pokračovat. Pokud čtete tuto recenzi už nehledejte dál, lepšího v
Praze nenajdete. Svobodová
Jako realitní advokátka s Jakubem spolupracuji už mnoho let.
Jeho práce je naprosto brilantní - žádné zbytečné řeči, přesné dotazy a rychlé odpovědi, tedy o to méně práce mám já při tvorbě smluvní dokumentace.
Když Jakuba doporučím svým klientům, vím že jsou v těch nejlepších rukách a že se na něj mohou 100% spolehnout.
Vždy dokáže vyjednat ty nejlepší možné podmínky nehledě na to kolik času ho to stojí.
A co je důležité - nikdy se nezalekne těžkých případů, až si někdy říkám, že je má snad i rád... Vlastně jako správný profesionál má rád velké výzvy, které velmi dobře zdolává...
JUDr. Olga Suchá, realitní advokátka
S panem Rotreklem jsme řešili nákup nemovitosti. Pan Rotrekl nám nejen zajistil velmi příznivé podmínky získání hypotéky, ale i vymyslel způsob, jakým jsme mohli zamýšlenou nemovitost zakoupit a zároven ručit jinou, kterou jsme po zakoupení první nemovistosi následně prodali a umořili tak část hypotečního dluhu. Za sebe mohu jen doporučit.
Od první schůzky bylo vše naprosto jasné, srozumitelné a profesionální. Společně jsme si stanovili cíle i finanční rámec, a pan Rotrekl nás následně provedl celým procesem získání hypotéky. Dokázal nás s přehledem provést všemi nástrahami, které mohou potkat člověka, jenž se v tomhle světě pohybuje poprvé. Všechno nakonec dopadlo přesně tak, jak na začátku slíbil.
Obrovsky oceňuji i jeho rychlou reakční dobu – žádná otázka nezůstala bez odpovědi, a to i přesto, že jich rozhodně nebylo málo. Díky jeho přístupu jsem se celým procesem cítil jistý a v dobrých rukou. Určitě mohu jen doporučit !
Spolupráce s Jakubem Rotreklem je naprosto špičková – nejen během vyřizování hypotéky, ale i poté, co už byla úspěšně načerpána. Oceňuji jeho rychlou a vstřícnou komunikaci, kdy na každý dotaz reagoval prakticky obratem, a to platí i teď, kdy řešíme dodatečné záležitosti spojené s financováním a nastavením podmínek.
Celý proces vyřízení hypotéky díky němu proběhl rychle, hladce a naprosto profesionálně. Vše mi jasně vysvětlil, připravil potřebné podklady a vždy mě včas informoval, co bude následovat. Nemusel jsem nic složitě dohledávat ani se stresovat.
Je vidět, že má v oboru zkušenosti a zároveň si zachovává lidský přístup – celý proces jsem díky němu vnímal jako přirozený a přehledný, což je u tak důležitého rozhodnutí, jako je hypotéka, opravdu k nezaplacení.
Sám jsem se na něj obrátil na doporučení a s klidem toto doporučení posílám dál.
Jakuba Rotrekla mohu jedině doporučit – profesionál, na kterého je stoprocentní spoleh.
S panem Rotreklem je perfektní spolupráce. Řešili jsme s ním už dvě komplikované a nestandardní hypotéky (kde bylo více stran na jednu hypotéku, nebo kde se musely vyřešit různé odkupy a vyplacení atp.) Nejenom, že má úžasný přehled o všem, co je na trhu možné a na co je jaká banka dobrá, ale všechno promyslí do detailu a připraví plán, který je nejvýhodnější pro všechny strany (kterých v našem případě bylo víc). Taky velmi ochotně zodpovídá dotazy a vše vysvětluje. Veškeré zařizování šlo pak velmi rychle a s úplným minimem práce pro nás. Velmi doporučujeme!
Pan poradce Rotrekl dostál svému poslání a skutečně nás provedl, velmi fundovaně a srozumitelně, džunglí hypotečních čísel a poplatků. Dosti dlouho jsme váhali a nevěděli pořádně co a jak, ale díky jeho pomoci jsme se do tohoto kroku nakonec pustili. Děkujeme za vlídný přístup a za vyřízení všech potřebných podkladů.
Profesionál na svém místě, jenž je velmi pohotový, rychlý a trpělivý. Zvláště u vysvětlování složitějších věcí, se kterými se běžný smrtelník nesetkává příliš často a při celkovém doladění všech detailů tak, aby do sebe vše dokonale zapadlo.
Velké poděkování Jakubovi za jeho cenné rady a tipy, díky kterým se nám podařilo přesvědčit banku, aby nám dala lepší podmínky na stávající hypotéku. Díky tomu jsme se dostali z úroku 5.89% s fixací do roku 2028 na nový úrok 4.39% a fixovali jsme na tři roky. Mysleli jsme, že když máme zafixovano, nemůžeme měnit. Jakub nám ale vysvetlil, že můžeme 👍.
Díky moc a hodně zdraví a úspěchů do nového roku 🙂
Jakub Rotrekl je profesionální, vstřícný, vše dopodrobna vysvětlil, co se týče naší hypotéky. Jeho jednání a komunikace je na vysoké úrovni a servis nekončí podepsáním smlouvy. Vždy nám se vším poradil a nabídl nejvhodnější variantu. Finanční služby pana Rotrekla využíváme dlouhodobě. Určitě doporučuji pro další klienty, top servis!
Jakuba Rotrekla můžu jen doporučit. Oceňuji profesionální a zároveň i lidský přístup. Zajistil hypotéku s úrokem, na který se ostatní hypotéční poradci v danou dobu nemohli dostat. Takže za mě super odvedená práce. Těším se na další spolupráci..
Tímto příspěvkem chci poděkovat za vynikající spolupráci s makléřkou pí. Janou Gondekovou - je to profesinálka na té nejvyšší úrovni, k prodeji naší nemovitosti přistoupila velmi zodpovědně, příprava nemovitosti na prohlídky neměla chybu, zveřejněné fotografie byly pořízeny a zpracovány vysoce profesionálně. Přírava podkladů k prohlídkám jak o nemovitosti samotné, tak i k dalším oblastem (např. školství, zdravotnictví, volnočasové aktivity, nákupní možnosti, dopravní dostupnost atd.) souvisejícím s lokalitou dané nemovitosti byla bezchybná a zájemci o nemovitost vysoce ceněná. Při jednáních vystupovala vždy profesionálně, ale také s úsměvem a pozitivním přístupem. Veškerá jednání ohledně smluvního ujednání "moderovala" optimálním způsobem, který vyústil v úspešný prodej nemovitosti. Rozhodně doporučuji tuto vysoce profesionální makléřku. I já sama ji doporučila dalším mým známým.
Marcela Hortenská
Potřeboval jsem získat představu o ceně svého bytu. Na webu se David Majer tvářil jako další “běžná” online kalkulačka, ale vzápětí jsem zjistil, že to tak není. Začal na ocenění pracovat (osobně), jak jsem se dočetl ze SMS. Druhý den jsem obdržel odhad s velmi malou odchylkou v porovnání s jinými “kalkulačkami”. Navíc bylo vše podloženo daty, ze kterých David Majer vycházel. Úžasné.
Profesionalita, slušnost, ochota, výborná komunikace. (vyjádření ke službám Vlastimila Rašky)
Nejnovější články
Spravovat Souhlas
Abychom poskytli co nejlepší služby, používáme k ukládání a/nebo přístupu k informacím o zařízení, technologie jako jsou soubory cookies. Souhlas s těmito technologiemi nám umožní zpracovávat údaje, jako je chování při procházení nebo jedinečná ID na tomto webu. Nesouhlas nebo odvolání souhlasu může nepříznivě ovlivnit určité vlastnosti a funkce.
Funkční
Vždy aktivní
Technické uložení nebo přístup je nezbytně nutný pro legitimní účel umožnění použití konkrétní služby, kterou si odběratel nebo uživatel výslovně vyžádal, nebo pouze za účelem provedení přenosu sdělení prostřednictvím sítě elektronických komunikací.
Předvolby
Technické uložení nebo přístup je nezbytný pro legitimní účel ukládání preferencí, které nejsou požadovány odběratelem nebo uživatelem.
Statistiky
Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro statistické účely.Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro anonymní statistické účely. Bez předvolání, dobrovolného plnění ze strany vašeho Poskytovatele internetových služeb nebo dalších záznamů od třetí strany nelze informace, uložené nebo získané pouze pro tento účel, obvykle použít k vaší identifikaci.
Marketing
Technické uložení nebo přístup je nutný k vytvoření uživatelských profilů za účelem zasílání reklamy nebo sledování uživatele na webových stránkách nebo několika webových stránkách pro podobné marketingové účely.
