Někteří lidé se bojí při nákupu nemovitosti zadlužit a domnívají se, že nejlepší bude si na nákup celé nemovitosti našetřit. Je to dobrá strategie? To se dnes dozvíte.
Zadlužit se může být špatně, ale nemusí. Na jedné straně jsou úvěry, které vás ožebračují a na druhé straně jsou úvěry, které vám pomáhají bohatnout. Je důležité se je naučit rozlišovat a správně s tím pracovat.
Rozdíl mezi dobrou a špatnou půjčkou
Špatné půjčky
Jsou půjčky, které snižují vaše jmění. Jsou to typicky půjčky na spotřebu, např. na dovolenou, televizi atd. Půjčíte si peníze na něco, co ztrácí hodnotu a ještě za to zaplatíte úrok.
Dobré půjčky
Jsou půjčky, které zvyšují vaše jmění. To jsou půjčky na investice. Investice sice mohou být rizikové a připravit vás o majetek, proto dodávám, že aby půjčka byla dobrá, musíte se zadlužit moudře. Mezi takové moudré půjčky patří např. nákup nemovitosti pro bydlení.
Příklady: Hypotéka versus spoření
Na příkladu dvou kupujících vám ukážu zásadní rozdíl. Jeden manželský pár si vzal hypotéku na koupi nemovitosti, druhý si spořil. Jak se zvýšil jejich majetek po 20 letech?
V následujícím příkladu vycházím z údajů vývoje realitního trhu v předchozích 20 letech. Pokud se rozhodujete koupit teď, za dalších 20 let může být situace podobná.
Sazby hypotéky a úroků ze spoření se však v čase mění, což by zbytečně komplikovalo náš výpočet. Pro lepší vysvětlení proto budu pracovat s jednou sazbou hypotéky 5 % a jednou sazbou z úspor peněz 3 %
Příklad nákupu bytu na hypotéku
Manželé Kudrnovi se rozhodli, že budou formou stavebního spoření spořit 10.000 Kč/měsíčně a po 5 letech si koupí byt na hypotéku. Prvních 5 let také platili nájem 10.000 Kč + služby.
Po 5 letech měli naspořeno 648.083 Kč a rozhodli se, že si koupí na hypotéku byt 3+1 za 2.500.000 Kč a naspořené prostředky použijí na nákup jako akontaci. Při úrokové sazbě z hypotéky 5 %, s dobou splatnosti 20 let byla jejich měsíční splátka hypotéky 12.222 Kč.
Finančně se jim ulevilo, protože už nemuseli platit nájem 10.000 Kč ani odkládat na spoření 10.000 Kč, ale jen platili hypotéku.
Hodnota jejich nemovitosti po 20 letech
Hodnota bytu 3+1 manželů Kudrnových v roce 2023 byla 6.500.000 Kč. Hypotéku v roce 2023 doplatili. Byt 3+1 jim stačil pro výchovu 2 dětí, a protože měli posledních 15 let přijatelné měsíční náklady, žili spokojenější, méně stresující život.
Příklad nákupu bytu z úspor
Manželé Novákovi se rozhodli, že si uspoří na byt. I když si mohli vzít hypotéku, báli se zadlužit. „Co kdyby ztratili zaměstnání a nemohli ji splácet? Hypotéka je stresující“, říkali si.
V roce 2003 začali také spořit formou stavebního spoření, každý měsíc spořili na stavebním spoření celkem 10.000 Kč. Do toho bydleli v pronájmu, za nějž platili 10.000 Kč + služby. Za 5 let naspořili 648.083 Kč.
Tato částka by jim v roce 2003 sice stačila na nákup bytu 2+kk, ale v roce 2005 už nikoli. Ceny mezitím vzrostly a ten stejný byt nyní stojí 1 mil. Kč.
A tak si řekli, že musí dál a víc spořit. Rozhodli se zvýšit spoření na 15.000 Kč. Za další 3 roky měli naspořeno 1.274.755 Kč. V té době však byt 2+kk stál 1,8 mil. Kč, a proto na byt opět nedosáhli. Panu Novákovi se sice zvýšil plat, ale narodilo se jim dítě, žena odešla na mateřskou a celkově jim příjmy klesly a výdaje vzrostly. Museli spořit na byt i platit nájem. Byli frustrovaní, že ať spoří, jak spoří sen o vlastním bydlení se jim stále vzdaluje tím, jak rostou ceny nemovitostí a jejich životní náklady. Nevzdávali to, uskromnili se a spořili dále. V roce 2023 měli naspořeno 4.428.927 a tak si konečně za 4,4 mil. Kč koupili byt 2+kk. I když měli rodinu, na větší byt bohužel nedosáhli.
Hodnota jejich nemovitého majetku po 20 letech
V roce 2023 měli byt v hodnotě 4.400.000 mil. Kč. Nicméně celých 20 let, co šetřili na byt, se museli uskromňovat, protože kromě spoření platili i nájem. Toto období ani nebylo méně stresující, jak se domnívali. Sice neplatili hypotéku, ale museli platit nájem. Kdyby ho neplatili, pronajímatel by je vystěhoval.
Manželům Kudrnovým pomohla zvýšit majetek Finanční páka a hypotéka je pomohla částečně ochránit i před dopady inflace. Díky tomu všemu mají nemovitost, která má vyšší hodnotu a na nemovitý majetek vynaložili nižší náklady a úsilí než manželé Novákovi.
Manželé Novákovi nevyužili finanční páku a úroky z úspor na spořícím účtu je neochránili před inflací. Výsledkem toho je, že po 20 letech mají nižší jmění než manželé Kudrnovi.
Příklad ze zahraničí
Ukážu vám ještě jeden případ ze zahraničí, který mě osobně inspiroval, abych si nemovitost koupil hned, jakmile si budu moct dovolit vzít si hypotéku.
V roce 1999 mi náš rodinný přítel v New Yorku řekl, že splácí hypotéku na dům, který si koupili v roce 1975. Ptal jsem se, kolik platí. Odpověděl mi: „300 dolarů měsíčně“. Já na to: „To je pohoda při tvém platu 5.000 dolarů měsíčně, ne?“
Řekl mi: „Teď už je to pohoda, ale na začátku to bylo dost náročné. V roce 1975 jsem bral měsíčně 400 dolarů, žena 200 dolarů. Já pracoval přesčasy, žena pracovala i při mateřské s dvěma dětmi, abychom měli na hypotéku. Nejtěžších bylo prvních 5 let, ale jak rostly platy, tak se hypotéka stávala čím dál tím snesitelnější a po 10 letech už nás vůbec nezatěžovala. Hypotéka byla stále stejná, ale pronájmy šly rok od roku nahoru.“
Mohlo by vás také zajímat
