Co dělat, když máte problém se splácením hypotéky

Hypotéka, koule u nohy

Jaké máte možnosti, když se dostanete do problémů se splácením. Vždy existují řešení. Pojďme se na ně podívat.

Obsah
1. Komunikujte s bankou
2. Zvažte spolubydlícího
3. Nemovitost pronajměte
4. Najděte si lépe placenou práci nebo si přiberte další
5. Uskromněte se
6. Nemovitost prodejte

1. Komunikujte s bankou

Nejhorší, co můžete udělat je, že budete hrát mrtvého brouka a domnívat se, že si banka nezaplacených splátek nevšimne.

Bohužel stále je hodně lidí, kteří se takto chovají a zbytečně si problém ještě více komplikují.

Banky mají automatické kontrolní mechanismy, a když zapomenete zaplatit splátku či se jen opozdíte, banka to začne řešit.

Sejděte se svým bankéřem, řekněte mu, že máte finanční problémy a snažíte se je řešit. Vaše snaha problém řešit je pro banku dobrý signál, a proto se vám bude snažit vyjít vstříc.

Jedním z řešení může být odklad splátek. V takovém případě budete po nějakou dobu platit pouze úroky z úvěru bez anuitní splátky a někdy vám banka dokonce povolí i odklad celých splátek. Nejčastěji to bývá na 3 až 6 měsíců, ve výjimečných případech až na jeden rok. Záleží na konkrétní bance. Můžete s bankou diskutovat i restrukturalizaci celého úvěru.

Podobná řešení však mohou mít za následek, že budete mít záznam v registru dlužníků, což vám zkomplikuje či znemožní čerpání dalších úvěrů. U každého bankou navrhovaného řešení se proto vždy ptejte, jaký to bude mít dopad na vaší kredibilitu, tj. úvěrovou důvěryhodnost.

Nikdy nestrkejte před svými problémy hlavu do písku. Pokud budete výzvy banky k zaplacení splátek ignorovat či nebudete komunikovat, banka vám pak těžko bude vycházet vstříc a dá vás k soudu, a nakonec o nemovitost přijdete. Takové řešení problému vás vyjde na spoustu peněz, zbytečně. Proto musíte začít ihned jednat.

2. Zvažte spolubydlícího

Pokud máte jeden pokoj volný, možná vám pomůže, když se trochu uskromníte a pokoj na nějakou dobu pronajmete. Tím získáte pár tisíc korun měsíčně navíc, vašemu rozpočtu se uleví a možná to vaše problémy vyřeší. Je hodně lidí, kteří hledají spolubydlení. Můžete zainzerovat volný pokoj např. na Espolubydleni.cz nebo Spolubydlo.cz.

3. Nemovitost pronajměte

Toto řešení je nejschůdnější, pokud máte byt. U ostatních typů nemovitostí to nemusí být vždy nejlepší řešení. Pokud spolubydlící není pro vás řešením přemýšlejte, že váš byt na nějakou dobu pronajmete a sami se odstěhujete do levnějšího pronájmu např. na kraj města či za město. Pokud vlastníte byt v Praze, je pravděpodobné, že výnos z pronájmu vám pokryje náklady na splátku hypotéky. Pokud si najdete malý byt za Prahou a do Prahy za prací budete dojíždět, můžete tím ušetřit pár tisíc. Praha má vynikající a pohodlná vlaková spojení se Středočeským krajem a takové řešení může být docela komfortní. Pokud jste odvážnější, můžete zkusit svůj byt pronajímat krátkodobě např. přes Booking.com nebo Airbnb.com

Pronájem má však jedno velké riziko. Pokud byt pronajmete někomu, kdo vám byt poničí či v horším případě přestane platit nájem, váš problém se splácením hypotéky se tím ještě zhorší. Vystěhovat neplatícího nájemníka totiž nemusí být tak snadné.

Nájemníky proto velmi dobře vybírejte.

Pronajímatelé, kteří jsou sami pod finančním tlakem častěji dělají při výběru nájemníků chyby. Nevěnují dostatek pozorností prověřování zájemců o pronájem a někdy pronajmout byt prvnímu, kdo se objeví, jen aby měli peníze na zaplacení hypotéky. Nic proto neuspěchejte, vybírejte nájemníka v klidu a pečlivě si ho prověřte. Přes 80 % problémů s nájemníky začíná už při jejich výběru. Přečtěte si Jak prověřit kvalitu nájemníků.

4. Najděte si lépe placenou práci nebo si přiberte další

Pokud vám v zaměstnání sníží plat a tím se dostanete do problémů, může být řešením nová práce či další pracovní úvazek. Ke snížení platů dochází typicky s příchodem hospodářské recese, kdy firmy začínají šetřit, snižují mzdy a propouštějí zaměstnance.

Máte-li dostatek sil a o nemovitost nechcete přijít, může být řešením další pracovní úvazek. To by však nemělo být dlouhodobé řešení, protože jinak se stanete otrokem vlastní hypotéky. A co si budeme říkat, nežijete jen proto, abyste spláceli hypotéku.

5. Uskromněte se

Možná vám to zní divně, ale vím, že někdy se stačí důkladně zamyslet a sepisovat si výdaje. Pak možná zjistíte, že vydáváte peníze, které se dají ušetřit. Často jsou to právě malé částky, o kterých si lidé myslí, že vůbec nic neznamenají. A v tom je jejich zákeřnost. Když se sečtou, může se jednat o výdaje i několik tisíc měsíčně. Lidé často utrácí peníze jen tak ze zvyku za věci, které ke svému životu vlastně nepotřebují. Proto je důležité si je sepisovat. Někdy stačí trochu reorganizace a finanční sebekázně, abyste byli z problémů venku. Prověřte sjednané pojištění, platby za elektřinu, plyn, telefonního operátora, útraty v obchodech a restauracích atd.

6. Nemovitost prodejte

Nepřipadá v úvahu žádná ze shora uvedených možností? Pak přemýšlejte o prodeji. A nemovitost prodejte dříve, než získáte škraloup v podobně záznamu v registru nespolehlivých dlužníků.

Zápis v registru dlužníků totiž znemožní nebo zkomplikuje čerpání hypotéky na několik let dopředu.

Někdy stačí prodat vaši stávající nemovitost, na kterou finančně nestačíte a místo ní koupit na hypotéku levnější byt, jehož splátky bezproblémově zvládnete. Proto ale nesmíte mít zápis v registru dlužníků.

Prodávající, kteří jsou pod finančním a časovým tlakem často dělají chybná rozhodnutí. Například prodají nemovitost pod cenou prvnímu kupci, který se objeví nebo uzavřou nevýhodnou kupní smlouvu a pak svého rozhodnutí litují.

V takových případech vám schopný, zkušený realitní poradce pomůže udělat nejlepší možné rozhodnutí. Dokáže se totiž podívat na váš problém nezaujatě, z nadhledu, zná realitní trh a umí dělat marketing a prodávat. A tak vám pomůže nemovitost lépe prodat a ušetřit řadu starostí.

Rádi vám pomůžeme vyřešit vaše problémy. Kontaktujte nás.

Chci pomoct s prodejem nemovitosti

Petr Podlešák

Autor článku: Bc. Petr Podlešák, manažer REMAX Alfa


O našich makléřích klienti řekli

Požádali jsme klienty, jestli jsou ochotni se vyjádřit k práci našich makléřů před kamerou. Tady jsou jejich autentické výpovědi. Další reference od klientů najdete na reference.