Co dělat při neschopnosti splácet hypotéku

Hypotéka, koule u nohy

Růst úrokových sazeb může některé majitele nemovitostí dostat do problémů se splácením hypotéky. Pokud k nim patříte, přečtěte si, jak nejlépe postupovat.

Bohužel zdaleka ne každý si vytváří finanční rezervy vyhrazené na splátky hypotéky minimálně na 6 měsíců. S růstem úrokových sazeb u hypoték pak roste počet lidí, kteří splácí hypotéku na krev. Stačí pak přijít o práci nebo se objeví nečekané situace, jako například další Covidová omezení nebo problémy související s válkou na Ukrajině a problém se splácením hypotéky je na světě.

1. Komunikujte s bankou

Co dělat, když máte problém se splácením hypotéky

Nejhorší, co můžete udělat je, že při problémech se splácením hypotéky, budete hrát mrtvého brouka a domnívat se, že si banka nezaplacených splátek nevšimne.

Bohužel stále je hodně lidí, kteří se takto chovají a zbytečně si problém ještě více komplikují.

Banky mají automatické kontrolní mechanismy, a když zapomenete zaplatit splátku či se jen opozdíte, banka to ihned začne řešit.

Vaše snaha problém řešit je pro banku dobrý signál, a proto se vám může pokusit vyjít vstříc.

Jedním z řešení může být další individuální odklad splátek. V takovém případě budete po nějakou dobu platit pouze úroky z úvěru bez anuitní splátky a někdy vám banka dokonce povolí i odklad celých splátek. Nejčastěji to bývá na 3 až 6 měsíců, ve výjimečných případech až na jeden rok. Záleží na konkrétní bance.

Spoléhat na takové ústupky však nemůžete a určitě to není řešení, které vám automaticky banka schválí. Je to extrémní scénář. Můžete s bankou diskutovat i restrukturalizaci celého úvěru.

K vašim problémům se ale banka může postavit zády a jednoduše vaši pohledávku prodá jinému subjektu.

Podobná řešení budou mít za následek, že budete mít záznam v registru dlužníků, což vám zkomplikuje či znemožní čerpání dalších úvěrů v budoucnu. U každého bankou navrhovaného řešení se proto vždy ptejte, jaký to bude mít dopad na vaší kredibilitu, tj. úvěrovou důvěryhodnost.

Nikdy nestrkejte před svými problémy hlavu do písku. Pokud budete výzvy banky k zaplacení splátek ignorovat či nebudete s bankou komunikovat, banka vám pak těžko bude vycházet vstříc a dá vás k soudu, a nakonec o nemovitost přijdete. Takové řešení problému vás vyjde na spoustu peněz, zbytečně. Proto musíte začít ihned jednat.

Co dělat, když máte problém se splácením hypotéky

2. Zvažte spolubydlícího

Pokud máte jeden pokoj volný, možná vám pomůže, když se trochu uskromníte a pokoj na nějakou dobu pronajmete. Tím získáte pár tisíc korun měsíčně navíc, vašemu rozpočtu se uleví a možná to vaše problémy vyřeší. Je hodně lidí, kteří hledají spolubydlení. Můžete zainzerovat volný pokoj např. na Espolubydleni.cz nebo Spolubydlo.cz.

3. Nemovitost pronajměte

Toto řešení je nejschůdnější, pokud máte byt. U ostatních typů nemovitostí to nemusí být vždy nejlepší řešení. Pokud spolubydlící není pro vás řešením, přemýšlejte, že váš byt na nějakou dobu pronajmete a sami se odstěhujete do levnějšího pronájmu např. na kraj města či za město. Je možné, že výnos z pronájmu vám pokryje náklady na splátku hypotéky. Pokud si najdete malý byt za Prahou a do Prahy za prací budete dojíždět, můžete tím ušetřit pár tisíc. Praha má vynikající a pohodlná vlaková spojení se Středočeským krajem a takové řešení může být docela komfortní.

Pronájem má však jedno velké riziko. Pokud byt pronajmete někomu, kdo vám byt poničí či v horším případě přestane platit nájem, váš problém se splácením hypotéky se tím ještě zhorší. Vystěhovat neplatícího nájemníka totiž nemusí být tak snadné.

Nájemníky proto velmi dobře vybírejte.

Pronajímatelé, kteří jsou sami pod finančním tlakem častěji dělají při výběru nájemníků chyby. Nevěnují dostatek pozorností prověřování zájemců o pronájem a někdy pronajmou byt prvnímu, kdo se objeví, jen aby měli peníze na zaplacení hypotéky. Nic proto neuspěchejte, vybírejte nájemníka v klidu a pečlivě si ho prověřte. Přes 80 % problémů s nájemníky začíná už při jejich výběru. Přečtěte si článek Jak prověřit kvalitu nájemníků.

Získejte zdarma odhad ceny nemovitosti

Zadejte kontakt, zavoláme vám, zeptáme se vás na pár otázek k nemovitosti a řekneme vám její rámcovou cenu.

4. Přiberte si další práci

Pokud vám v zaměstnání sníží plat a tím se dostanete do problémů, může být na nějakou dobu řešením další pracovní úvazek. To by však nemělo být dlouhodobé řešení, protože jinak se stanete otrokem vlastní hypotéky. A co si budeme říkat, nežijete jen proto, abyste spláceli hypotéku.

5. Uskromněte se

Někdy se stačí důkladně zamyslet a sepisovat si výdaje. Pak možná zjistíte, že vydáváte peníze, které se dají ušetřit. Často jsou to právě malé částky, o kterých si lidé myslí, že vůbec nic neznamenají. A v tom je jejich zákeřnost. Když se sečtou, může se jednat o výdaje i několik tisíc měsíčně, které chybí.

Prověřte sjednané pojištění, platby za elektřinu, plyn, telefonního operátora, útraty v obchodech a restauracích atd. Proč si např. kupovat balenou vodu, když můžete pít stejnou nebo ještě kvalitnější a přitom levnější z kouhoutku. Poskládejte si všechny zbytečné nákupy a možná budete překvapeni, kolik byste dokázali ušetřit.

Lidé často utrácí peníze jen tak ze zvyku za věci, které ke svému životu vůbec nepotřebují. Proto je důležité si nákupy sepisovat. Někdy stačí trochu reorganizace a finanční sebekázně, abyste byli z problémů venku.

6. Nemovitost prodejte

Nepřipadá v úvahu žádná ze shora uvedených možností? Pak přemýšlejte o prodeji. A nemovitost prodejte dříve, než získáte škraloup v podobně záznamu v registru nespolehlivých dlužníků.

Zápis v registru dlužníků totiž znemožní nebo zkomplikuje čerpání hypotéky na několik let dopředu.

Někdy stačí prodat vaši stávající nemovitost, na kterou finančně nestačíte a místo ní koupit na hypotéku levnější byt, jehož splátky bezproblémově zvládnete. Proto ale nesmíte mít zápis v registru dlužníků.

Prodávající, kteří jsou pod finančním a časovým tlakem často dělají chybná rozhodnutí. Například prodají nemovitost pod cenou prvnímu kupci, který se objeví nebo uzavřou nevýhodnou kupní smlouvu a pak svého rozhodnutí litují.

V takových případech vám schopný, zkušený realitní makléř pomůže udělat nejlepší možné rozhodnutí. Dokáže se totiž podívat na váš problém nezaujatě, z nadhledu, zná realitní trh, umí dělat marketing a prodávat. A tak vám pomůže nemovitost lépe prodat a ušetřit řadu starostí.

Rádi vám pomůžeme vyřešit vaše problémy. Kontaktujte nás.

Chci pomoct s prodejem nemovitosti

Zadané údaje zpracováme dle těchto podmínek.
Petr Podlešák

Autor článku: Petr Podlešák, manažer RE/MAX Alfa